住宅ローンについて・・その２
さて、今日は住宅ローンの続きです。
今、25年の住宅ローンを組もうとすると、3年固定金利型の1％位の金利に目がいきます。
で、実際それに申し込む方も多いのですが、3年後、5年後はどうなんでしょうか？
金利は同じように安いかもしれませんし、4％位に上がってしまうかもしれません。
4％の金利でもちょっと前までは安い方だったのです。
だから、いつまでも低金利が続くとは限りません。
15年くらい前、私は投資用にワンルームマンションを購入したことがあります。
その時は25年ローンで変動金利にしました。
そしたら、不動産バブル潰しの国の政策もあり、金利がどんどん上がったのです。
月々の返済額はアップ額の上限があり、たしか10％増し位に抑えられたのだと思うのですが、金利が上昇して、それに見合って返済していなかったものですから、なんと毎月返済しているのに、元金部分が増えていったのです。
普通に返済しているのに、借金は減らず逆に増える、そんな時代もあったのです。
ですから、私は自分のお客様に対しては、固定金利の期間の長いものをお勧めしています。
でもまあこれは、人それぞれの考え方ですので、もっとこれから金利は下がると思えばその必要はないのです。
これは、私にもわかりません。
借入2800万円、25年返済で
固定3年、金利1％だと、月々返済はボーナス払いなしで、105,524円
固定10年、金利2.2％だと、月々返済はボーナス払いなしで、121,424円
この差は確かに15,900円にもなります。
25年返済、金利4％で計算すると、月々返済はボーナス払いなしで、147,794円です。
1％金利との差は42,270円です。（年間507,240円です。）
3年固定の1％金利で払っていて、4年後に金利が4％にあがってしまって、年間50万も多くあなたは支払えますか？
当然あがらないかも知れません。
でも固定10年で計算して、その支払いが返済可能であれば、10年間はずーとその支払いでいいんですよ。
どちらを選ぶかは、ご本人次第です。
最近、ハウスメーカーや分譲会社の資金計画では、金利１％のものが多いですけど、あれは返済期間ずーと同じ金額ではありませんからね。
よく注意して下さい。
特にチラシの返済例は金利1％の計算が圧倒的に多いです。
で、この金利、銀行によって異なります。
（昔はどこも似たり寄ったりだったのですが、最近は随分違います。）
公務員の方や1部上場会社の人は、都市銀行がいいんでしょうね。（何、ひがんでんのよ！）
給料振込みや、公共料金の自動引落とし、なんとかクラブに加入で結構金利優遇されます。
要は、上客の囲い込み戦略ですよね。
うちは、上客はあまり来て頂けないので、地銀や信用金庫の安い金利のもの探して紹介しています。
そんなことで、銀行、金利商品は、自分に合ったものを選んでください。
さて必要書類。
お客様に用意して頂くもの
１、借入申込書、本人記入、押印
２、団体信用生命保険告知書（要は生命保険に加入させられます。）
３、住民票謄本（家族全員の住民票）
４、印鑑証明書
５、所得証明書（源泉徴収票と役所の所得証明書）
６、戸籍謄本
７、健康保険証（写し）
８、本人確認（運転免許証、パスポート写し）
不動産業者、建設業者に揃えてもらうもの
１、売買契約書
２、工事請負契約書
３、建築確認通知書（取れていれば）、建物図面
４、重要事項の説明書
５、物件パンフレット
６、物件の所在地を示すもの図面（住宅地図等）
７、土地の登記簿謄本
８、建物の登記簿謄本（建物が完成していれば）
９、土地の公図
１０、土地の実測図
１１、農地転用許可証（地目が農地の時）
１２、返済中のローンの残高証明書（ローンがあれば）
こんな感じです。